Vad är pantbrev?

Vad är ett pantbrev?

När du ska köpa hus eller något annat av större värde är det inte ovanligt att du behöver låna pengar för att ha råd med köpet. Och banken vill allt som oftast ha en säkerhet för lånet, ifall du skulle få problem med att betala tillbaka de lånade pengarna. Då kan du pantsätta ditt hus genom ett så kallat pantbrev, som du lämnar över till banken. Pantbrevets värde motsvarar oftast lånets storlek.

Så länge du har en skuld hos banken kommer pantbrevet att finnas kvar. 

Du måste skicka in en ansökan om inteckning

Det är varken du själv som fastighetsägare eller banken du lånar pengar av som utfärdar pantbreven, utan det är Lantmäteriet. För att få ett pantbrev, så är det banken eller du själv som ansöker om inteckning hos Lantmäteriet. Det är sedan Lantmäteriet som utfärdar pantbrevet.

Eftersom ett pantbrev tillhör en specifik fastighet, kan man inte ta med sig pantbrev när man flyttar. Det innebär också att den nya ägaren till ditt hus kommer att ta över dina pantbrev om du säljer ditt hus. Om det redan finns existerande pantbrev på ett hus som räcker till den summa du behöver låna, behöver du inte ansöka om inteckning. Räcker inte de tidigare pantbreven till lånet, så måste en ny inteckningsansökan göras och nya pantbrev utfärdas. 

Om du behöver låna på ett högre belopp än vad huset tidigare varit intecknat för behöver du bara ett pantbrev för mellanskillnaden. På grund av detta är gamla pantbrev med höga belopp bra för att minimera pantbrevskostnaden. Tar du ett bostadslån på tre miljoner kronor och bostaden har ett pantbrev på två miljoner behöver du bara ta ut pantbrev för en miljon.

Kostnaden för pantbrev

När du köper en fastighet och tar ut ett nytt pantbrev, måste du betala så kallad stämpelskatt och några andra avgifter. För villor och fritidshus är stämpelskatten 2% av pantbrevsbeloppet. Beloppet avrundas alltid nedåt till närmaste tusental kronor. 

Utöver stämpelskatten ska en expeditionsavgift på 375 kronor betalas hos Lantmäteriet.

Du kan beräkna vad din inteckning skulle kosta på Lantmäteriets hemsida.

Hur funkar pantbrevet i praktiken?

Ett bostadslån med säkerhet fungerar ungefär som att låna pengar hos en pantbank. Hos en pantbank kan du lämna in något värdefullt, som en guldkedja eller ett tv-spel, och få pengar i utbyte. Värdet på det du lämnar in bestämmer hur mycket du kan låna. Om du inte kan betala tillbaka lånet, behåller pantbanken föremålet och säljer det.

På samma sätt fungerar ett bostadslån. När du lånar pengar med din bostad som säkerhet, kan banken inte ta bostaden fysiskt (du bor ju där). Istället används ett pantbrevet som säkerhet. Det finns både fysiska pantbrev och digitala, där de digitala kallas datapantbrev. Numera utställs bara datapantbrev, men skriftliga pantbrev finns fortfarande i omlopp.

Vad händer med pantbrev när lånet är betalt?

När lånet är helt betalt ska du få tillbaka pantbreven från banken. De förlorar dock inte sin funktion, eftersom du kan använda dem igen om du skulle vilja låna pengar i framtiden, exempelvis för att ta ett nytt bolån på samma fastighet. 

Skillnaden mellan pantbrev och skuldebrev

Både pantbrev och skuldebrev är dokument som syftar till att bevisa att det finns en skuld mellan långivaren och låntagaren. Men skuldebrevet innebär inte någon säkerhet för långivaren, som en belånad bostad för pantbrevet. Skuldebrevet i sig är mer som ett typ av bevis om att det finns en skuld mellan långivaren och låntagaren. 

Om du ska låna ut pengar eller ska låna pengar av någon är ett skuldebrev bra att ha. I skuldebrevet klargör ni hur stor skulden är, när den ska vara betald och om det finns några andra villkor som hänför sig till skulden, exempelvis om låntagaren ska betala ränta på lånet och vad som gäller vid dröjsmål. 

Skapa ett Enkelt Skuldebrev

Pantbrev och lagfart

Både pantbrev och lagfart brukar nämnas i samma sammanhang, eftersom de har en nära koppling. Om du köper ett nytt hus kommer du behöva ansöka om både pantbrev och lagfart. 

Lagfarten är ett värdebevis som intygar att du äger bostaden. Man kan säga att lagfarten intygar att du äger en bostad och pantbrevet intygar att en fastighet är belånad. En lagfart får du genom att registrera ditt köp av en fastighet hos Lantmäteriet inom tre månader från köpet.

Funkar pantbrev för bostadsrätt?

Även bostadsrätter kan pantsättas som säkerhet för lån, men de kan inte ha några pantbrev knutna till sig. Detta beror på att en bostadsrätt inte räknas som fast egendom. Du äger inte själva lägenheten utan endast rätten att bo där. I stället pantsätter du därför din rätt till bostaden hos bostadsrättsföreningen. I vissa bostadsrättsföreningar kan det tillkomma en pantsättningsavgift, vilket ska framgå i föreningens stadgar.