Gå i pension tidigt som egenföretagare

Pensionssystemet i Sverige

I Sverige består pensionen vanligen av tre olika delar: allmän pension, tjänstepension och eget sparande. Som egenföretagare kan pensionen dock se annorlunda ut och du behöver till stor del ha koll på pensionen på egen hand för att säkerställa att du får en tillräcklig pension. Detta är särskilt viktigt om du siktar på att kunna gå i pension tidigt.

Pension för egenföretagare

Många egenföretagare har en dröm om att pensionera sig tidigt. Dels eftersom man till större del kan styra över sin inkomst och försöka tjäna mer pengar tidigt i livet, dels eftersom livet som företagare kan innebära att man arbetar mer än en traditionell arbetstagare. Men för att det ska vara möjligt behöver man ha koll på hur pensionssystemet fungerar och göra en plan utifrån sina förutsättningar.

Innan vi går igenom de olika sakerna att tänka på för att pensionera sig tidigt som företagare är det bra att ha en överblick över hur det svenska pensionssystemet ser ut. 

Det svenska pensionssystemet

Alla som arbetar och bor i Sverige tjänar in till sin pension. Men även du som studerar, får sjuk- eller föräldrapenning – eller har någon annan typ av pensionsgrundande inkomst – samlar in pengar till pensionen. Du tjänar dock in mest pengar till såväl din allmänna pension som tjänstepensionen när du arbetar.

Pensionens olika delar

Pensionen består oftast av tre olika delar: allmän pension, tjänstepension och eget sparande.  Den allmänna pensionen är den del som kommer från staten; tjänstepensionen betalas in av din(a) arbetsgivare. Eget sparande är sådant du sparar på egen hand. Du väljer själv om och i så fall hur du vill spara till din pension. De vanligaste sätten att spara till pensionen själv är genom ett sparkonto, i aktier eller i fonder. 

Historiskt sett har det varit bäst att spara i aktier eller fonder, eftersom det kan bidra till att öka ditt pensionskapital snarare än att bara låta pengarna stå på ett vanligt konto. Men att spara i aktier eller fonder kan också innebära en risk. Därför rekommenderas alla som väljer att spara i aktier eller fonder att sprida sina risker, till exempel genom att välja olika värdepapper inom olika branscher. Tänk också på att risken minskar ju fler år du har på dig att spara i aktier eller fonder, så det är bra att börja i tid!

4 saker att tänka på för att möjliggöra en tidig pension

1. Maximera din allmänna pension genom att ta ut lön

För att få så hög allmän pension som möjligt kan du ta ut lön upp till brytpunkten för statlig skatt om ungefär 53 500 kronor per månad (år 2025). Då maximeras din inbetalning till den allmänna pensionen.

2. Sätt in en del av din inkomst till tjänstepensionen

Vanliga arbetstagare får normalt mellan 4-6 procent av sin lön avsatt till tjänstepensionen. Som företagare behöver du själv betala in till tjänstepensionen. Om din inkomst varierar från år till år kan du avsätta olika stora delar till tjänstepensionen. 

3. Börja pensionsspara en del av din lön i aktier eller fonder tidigt

För att dina pengar ska kunna växa kan du investera dem i aktier eller fonder. Det är extra bra för dig som är ung, eftersom du har en del år kvar till pensionen och därmed tid att låta pengarna växa. 

Om du exempelvis är 30 år och vill gå i pension när du är 60 år, kan du genom att spara 2 000 kronor i månaden i en genomsnittlig fond eller aktie spara ihop ungefär två miljoner kronor extra till pensionen, utöver vad du skulle ha fått om du bara lagt pengarna på hög på ett vanligt bankkonto utan ränta. 

Om du vill spara i fonder kan det vara en bra idé att välja en global indexfond, och glöm inte att försöka välja en fond med så låg avgift som möjligt. 

4. Gör avdrag för ditt pensionssparande

Som egenföretagare kan du göra avdrag för ditt pensionssparande med 35 procent av din lön, upp till 10 prisbasbelopp (588 000 kronor för år 2025). Då kan du också på förhand göra extra insättningar för att maximera avdraget för nästkommande år, genom att ha koll på hur mycket du redan avsatt. Rätten att göra ett sånt avdrag gäller för alla bolagsformer, men om du driver ett aktiebolag behöver du vara anställd i ditt bolag för att kunna nyttja avdraget. 

Olika sätt att spara

Det finns som sagt flera olika sätt att spara för dig som är egenföretagare, och du bär mycket ansvar för att kunna säkra din framtida pension. Vill du dessutom gå i pension tidigare än de flesta, behöver du fokusera på att ha en hög inkomst och spara en stor del av din inkomst. 

💡Lästips: Allt om pensionen