Ta över bolån vid separation

Vad händer med huslånet vid en separation?

Om du och din partner har bestämt er för att separera, och har en gemensam bostad och bolån, finns det en hel del praktiska saker att ta tag i. Innan ni kan omfördela bolånet hos banken behöver ni först göra en så kallad bodelning. 

En bodelning visar hur ni delar upp era tillgångar och skulder, och den kan göras av såväl sambor som gifta par. Vissa banker kräver att ni har ett bodelningsavtal på plats för att gå vidare med ett nytt bolån. 

Tänk på att båda parter måste skriva under bodelningsavtalet för att det ska vara giltigt!

Kan man ta över bolånet?

Att ta över ett bolån efter en skilsmässa eller separation innebär oftast inte att du tar över det befintliga lånet rakt av. I de flesta fall behöver du istället ansöka om ett helt nytt lån, vilket innebär att banken gör en ny bedömning och sätternya lånevillkor. Det beror på att lånets säkerhet, alltså bostaden och er ekonomi, förändras när en person lämnar lånet.

För att kunna överta bolånet krävs det därför att du, utifrån din nya ekonomiska situation, uppfyller bankens krav och klarar den kreditbedömning som görs.

Den nya bedömningen från banken

Lån på bostäder är personliga krediter som banken beviljar utifrån en bedömning av låntagarens ekonomiska situation. Den ekonomiska situationen bedöms i förhållande till den aktuella bostaden och det som ska användas som säkerhet. För att kreditprövningen ska godkännas måste banken kunna bedöma att du kan betala tillbaka lånet utan att säkerheten (bostaden) behöver användas. 

Eftersom bolån är personliga och inte förs över automatiskt mellan personer, krävs det alltså en ny kreditprövning. Det innebär bland annat att banken tar en ny kreditupplysning, som ligger till grund för villkoren på det nya lånet – som ränta och amortering.

Så löser du ut din sambo eller make från bolånet

1. Prata med banken

För att ta reda på om det är möjligt för en av er att överta bolånet behöver ni kontakta banken för att få deras godkännande. 

2. Banken gör en bedömning

Den av er som vill överta lånet kommer att gå igenom en ny bedömning hos banken, utifrån individuella förutsättningar. Banken kommer utifrån det göra en bedömning om den av er som ska bo kvar i bostaden har förutsättningar för att kunna betala tillbaka lånet eller inte. Banken kollar också på huruvida ekonomin är god nog för att klara av att stå på lånet ensam.

3. Beslut och övertagande av lån

Anser banken att den av er som vill bo kvar i bostaden har tillräckligt god ekonomi för att klara av att betala tillbaka lånet på egen hand, godkänner de i regel ansökan. Då skrivs skuldebrevet (lånet) om och villkoren justeras utifrån de nya förutsättningarna.

Övertagande av bolån vid dödsfall

Eftersom ni som tagit lånet gemensamt är solidariskt ansvariga för lånet, överförs den avlidnes del av lånet till den efterlevande. I regel ansvarar dödsboet för sin del av det gemensamma lånet, och det är först om dödsboet inte kan täcka kostnaderna för lånet som den efterlevande maken får ta över lånet – om banken godkänner det. 

Vinstskatt vid separation

Om bostaden har ökat i värde sedan ni köpte den behöver ni räkna med att betala vinstskatt vid en försäljning.Det är särskilt viktigt att ha koll på om en av er vill ta över bostaden. Det finns även andra kostnader att ta hänsyn till, som exempelvis mäklararvode.