Skuldsanering

Vad är skuldsanering? 

Om du har stora skulder som du inte förmår att betala tillbaka på egen hand kan en skuldsanering vara aktuell. Skuldsanering finns till för att hjälpa de som befinner sig i svåra ekonomiska situationer. En skuldsanering innebär att du betalar av en del av din skuld under några år. Resten av skulden behöver du inte betala – den skrivs av. Efter din skuldsanering blir du skuldfri. 

För att bli beviljad skuldsanering ska du först och främst anstränga dig för att betala av dina skulder, och försöka reda ut din ekonomi på egen hand. Det är alltså inte ett hjälpmedel för vem som helst – utan endast för de som har allvarliga problem med sin ekonomi och som inte har någon möjlighet att bli skuldfria inom en överskådlig tid. 

Hur ansöker man om skuldsanering? 

Ansökan om skuldsanering skickas in till Kronofogdemyndigheten. Hos Kronofogden kan du även göra ett test för att se om du kan få skuldsanering. Testet innebär inte att du automatiskt blir beviljad skuldsanering – du måste fortfarande skicka in en ansökan. 

Kronofogden prövar i sin tur din ansökan i två steg:

1. Först fattas ett preliminärt beslut i vilket du informeras om lagens krav för skuldsanering. Kom ihåg att preliminära beslut kan komma att ändras. 
2. Därefter sammanställer Kronofogden dina skulder, och kontaktar alla som har en innestående skuld. När det är färdigt fattar Kronofogden ett slutgiltigt beslut. Där anges om du har rätt till skuldsanering eller inte. 

Eftersom kraven är omfattande är det inte alltid lätt att få skuldsanering. Det räcker inte att ha några få skulder och lite problem att betala tillbaka dem. Man måste befinna sig i en svår ekonomisk situation. 

Tre krav för skuldsanering 

För att bli beviljad skuldsanering behöver du uppfylla följande tre krav: 

• du kan inte betala tillbaka dina skulder inom en rimlig tid,
• du har giltiga orsaker till dina skulder,
• du har ansträngt dig för att betala dina skulder. 

Kronofogden gör en individuell bedömning om huruvida en skuldsanering är aktuellt. Det är därmed inte självklart att du blir beviljad skuldsanering, även om du anser att kraven ovan är uppfyllda. 

Hur fungerar skuldsanering? 

Om du blir beviljad skuldsanering får du en betalningsplan som kan sträcka sig upp till fem år. Hur länge du skuldsanerar beror helt på din ekonomiska situation. Under tiden får du inte dra på dig fler skulder. 

Existensminimum 

Under skuldsaneringen ska den skuldsatte leva på existensminimum. Det innebär att man lever utifrån en budget som bara inkluderar det absolut nödvändiga. Nödvändiga levnadskostnader kan exempelvis vara kostnader för boende, mat, kläder, telefon, el och försäkringar. Resten av den skuldsattes lön och annan inkomst ska gå till att betala tillbaka skulderna.

Tillägg för extra kostnader

Du kan få tillägg för vissa kostnader. Då får du behålla lite mer av din inkomst, så att det täcker även dessa utgifter. Det kan exempelvis vara kostnader för läkarbesök och mediciner, samt kostnad för barnomsorg. Även resor till och från arbetet kan omfattas. Tillägg för tandvård och glasögon kan också, i vissa fall, beviljas. 

Under skuldsaneringen

Målet med skuldsaneringen är att den skuldsatte ska betala tillbaka sina skulder på egen hand, i den utsträckning det är möjligt. Resten av skulderna skriver Kronofogden av. 

Personer med större återbetalningsmöjlighet får betala majoriteten av sina skulder själv, och personer som redan lever på existensminimum kan få hela sin skuld avskriven, utan att betala något själv.   

Skuldsanering för företagare

Även företagare kan bli beviljade skuldsanering. I dessa fall är det företagarens privata ekonomi som saneras, inte själva företagets. Vid skuldsanering för företagare finns det inte samma möjlighet att helt slippa betala tillbaka sina skulder. Företagare måste nämligen alltid betala tillbaka något. Hur mycket företagaren själv ska betala varierar från situation till situation.

Processen fungerar ungefär likadant för företagare som privatpersoner. Även företagare ansöker om skuldsanering hos Kronofogden. Kraven för företagare skiljer sig dock åt från kraven för privatpersoner. Ett krav för företagare är exempelvis att företaget måste ha drivits på ett seriöst sätt. 

Vad händer om jag inte får skuldsanering? 

Skuldsanering är ett verktyg för de som befinner sig i allvarliga ekonomiska situationer och som har haft problem med sin ekonomi under en längre period. Med andra ord är skuldsanering inte till för alla. Om du inte blir beviljad skuldsanering måste du själv ta tag i att betala tillbaka dina skulder. 

Råd och stöd från kommunen

Resan till ett skuldfritt liv kan kännas lång och jobbig. Men tänk på att du inte behöver göra allt på egen hand – du kan få stöd och råd från din hemkommun, helt gratis. Hos kommunen kan du exempelvis få hjälp att planera din ekonomi, hantera dina skulder och kontakta de du är skyldig pengar. 

Här hittar du kontaktinformation till budget- och skuldrådgivare i din kommun. 

Budgetera

Det kan kännas hopplöst att ta tag i sin ekonomiska situation om man redan har problem med sina skulder. Men någonstans måste man börja, och kom ihåg att lite räcker långt! 

Börja med att göra en budget över dina inkomster och utgifter. Se över om det finns kostnader du kan dra ner på eller kanske avstå helt och hållet. 

För att få bättre koll på hur olika förändringar kan påverka din ekonomi har Konsumentverket tagit fram en budgetkalkyl. Med en budget får du en bättre helhetsbild av din ekonomi, och ser vilka vanor du kan behöva bryta för att kunna betala tillbaka dina skulder. 

Prioritera skulderna

Det är även viktigt att prioritera dina skulder. Allra viktigast är hyresräkningen, elavgiften och hemförsäkringen. Även a-kassa och liknande utgifter är viktiga för att inte göra din ekonomiska situation värre. I samband med att du skapar en budget är det bra om du gör en lista över dina skulder. 

Många bäckar små!

Stora skulder kan kännas överväldigande, men man måste börja någonstans. Se över om det finns små förändringar du kan göra för att ge din ekonomi en skjuts.

Du kan börja med att undersöka huruvida du har något som du kan sälja. Behöver du bilen eller kan du ta dig fram med kollektivtrafik? Kan du göra dig av med kläder och värdefulla prylar? Har du köksutrustning som du inte använder? 

Ett annat sätt att göra skuldberget mindre är att dela upp återbetalningarna. I flera fall är det möjligt att få en avbetalningsplan från de du har skulder till. Hör av dig till de du är skyldig pengar och se om en avbetalningsplan är ett alternativ för dig. Då har du möjlighet att betala av lite av skulden i taget tills skulden är helt borta.